― 相談から和解成立・返済開始まで ―
任意整理とは、裁判所を通さずに、将来発生する利息をカットや減額し、毎月の返済額を無理のない水準まで下げる債務整理手続きです。
大阪で債務整理を専門に扱う司法書士事務所として、当事務所には「借金の返済が追いつかない」「督促を今すぐ止めたい」といった切実なご相談が日々寄せられています。
ここでは、任意整理を検討している方が、手続き全体を具体的にイメージできるように、相談から返済開始までの流れをステップ形式で詳しく解説します。
STEP1｜無料相談・ヒアリング【司法書士が対応】
任意整理は、最初の無料相談から始まります。
司法書士がお話を伺い、任意整理が本当に適しているかを慎重に判断します。
主に確認する内容は以下のとおりです。
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借入先・借入総額
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毎月の返済額と滞納の有無
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利息・遅延損害金の状況
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家計の収支バランス
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毎月の返済原資
これまで大阪の方を中心に数多く実務経験を踏まえ、任意整理・個人再生・自己破産との違いも含めて丁寧に説明し、無理のない解決方法をご提案します。
STEP2｜受任通知の発送【督促・取立てを即時ストップ】
正式にご依頼いただくと、司法書士が各貸金業者へ受任通知を送付します。
これにより、法律上次の効果が発生します。
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電話・郵送による督促がすべて停止
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勤務先への連絡がなくなる
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返済を一時的にストップできる
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貸金業者は本人へ直接連絡できない
「もっと早く相談すればよかった」と感じる方が最も多いステップです。
STEP3｜債権調査・取引履歴の開示請求
次に、各債権者から取引履歴を取り寄せます。
これは、過去の借入・返済・利息のすべてが記録された重要資料です。
司法書士が内容を精査し、
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残高が正確か
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利息制限法を超える利息がないか
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将来利息カットが可能か
を確認します。
多重債務のケースで業者数が多い場合は、調査に１～２ヶ月かかることもあります。
STEP4｜返済計画の作成【将来利息カットや軽減】
任意整理の最大の特徴は、
将来利息をカットや軽減し、残残額を3～5年で分割返済する点です。
家計状況を踏まえ、無理のない返済案を作成します。
例：
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借金150万円 → 将来利息0円 → 月約4万円程度（36回）
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借金200万円 → 将来利息0円 → 月約3万円台（60回）
生活再建を最優先に、現実的なプランを設計します。
STEP5｜債権者との和解交渉【任意整理の核心】
司法書士が代理人として債権者と交渉します。主な交渉内容は、
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将来利息の全額カットや軽減
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返済期間の延長
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毎月の返済額
多くの貸金業者は任意整理に応じていますが、業者ごとに対応差があるため専門的な交渉が不可欠です。
STEP6｜和解書の締結【返済条件の確定】
和解成立後、和解書を締結します。
ここで返済条件が正式に確定します。
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確定残高
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月々の返済額
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支払日・支払方法
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将来利息の扱い
STEP7｜返済開始【生活再建スタート】
和解内容に基づき返済を開始します。
多くの方が、毎月の返済額の負担が軽減されています。
返済中に状況が変わった場合も、継続サポートが可能です。
任意整理のメリットと向いている方【大阪での相談実例より】
メリット
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裁判所を使わない
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将来利息がゼロや慧眼
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督促が止まる
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家族や職場に知られにくい
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住宅・車を維持しやすい
向いている方
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収入はあるが返済が苦しい
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破産は避けたい
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家族に知られず解決したい
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大阪で信頼できる司法書士に相談したい
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天馬司法書士事務所では、
大阪で債務整理・任意整理を専門に扱う司法書士が、最初から最後まで対応しています。
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